- 买保险时人人都看保费，出事才发现真正决定能不能赔的是那几行小字：Pengecualian（不赔的情况）和 Prosedur tuntutan（怎么申请理赔）。
- 一份保险单大致分四块：Jadual Polisi（保单明细）→ Perlindungan（保障范围）→ Pengecualian（除外责任）→ Tuntutan（理赔）。
- 关键词：premium、jumlah dilindungi、penerima manfaat、pengecualian、tuntutan。
- 这篇用一份自写的虚构个人意外险保单拆解，教你抓到读保单最重要的几处。
原文
示范保单为学习用途自写，公司、条款、金额均为虚构，不是任何真实保险产品，也不构成投保建议。
POLISI INSURANS KEMALANGAN DIRI (CONTOH)
JADUAL POLISI
Pemegang polisi : Lim Mei Ling
No. polisi : PA-2026-0001
Tempoh insurans : 1 Oktober 2026 hingga 30 September 2027
Premium tahunan : RM300
Jumlah dilindungi : RM100,000
Penerima manfaat : Lim Ah Beng (bapa)
PERLINDUNGAN
Kami akan membayar manfaat yang dinyatakan dalam Jadual Polisi sekiranya
Pemegang Polisi mengalami kematian atau hilang upaya kekal akibat
kemalangan semasa Tempoh Insurans.
PENGECUALIAN
Polisi ini tidak melindungi kematian atau kecederaan yang disebabkan oleh:
(a) bunuh diri atau percubaan membunuh diri;
(b) penyertaan dalam sukan berbahaya, melainkan dipersetujui secara
bertulis oleh Kami;
(c) kesan pengambilan alkohol atau dadah yang tidak dipreskripsikan.
TUNTUTAN
Pemegang Polisi atau penerima manfaat hendaklah memaklumkan Kami secara
bertulis dalam tempoh tiga puluh (30) hari selepas kemalangan berlaku.文件
标注：polisi insurans（保险单）示范文件上的要点，已编号标出
示范
POLISI INSURANS KEMALANGAN DIRI (CONTOH)
JADUAL POLISI
Pemegang polisi : Lim Mei Ling
No. polisi : PA-2026-0001
Tempoh insurans : 1 Oktober 2026 hingga 30 September 2027
Premium tahunan : RM300
Jumlah dilindungi : RM100,000
Penerima manfaat : Lim Ah Beng (bapa)
PERLINDUNGAN
Kami akan membayar manfaat yang dinyatakan dalam Jadual Polisi sekiranya
Pemegang Polisi mengalami kematian atau hilang upaya kekal akibat
kemalangan semasa Tempoh Insurans.
PENGECUALIAN
Polisi ini tidak melindungi kematian atau kecederaan yang disebabkan oleh:
(a) bunuh diri atau percubaan membunuh diri;
(b) penyertaan dalam sukan berbahaya, melainkan dipersetujui secara
bertulis oleh Kami;
(c) kesan pengambilan alkohol atau dadah yang tidak dipreskripsikan.
TUNTUTAN
Pemegang Polisi atau penerima manfaat hendaklah memaklumkan Kami secara
bertulis dalam tempoh tiga puluh (30) hari selepas kemalangan berlaku.
- 1Jumlah dilindungi RM100,000最高的保障金额，不代表任何情况都赔这个数
- 2Penerima manfaat出事后领取赔款的人，要跟家人沟通清楚
- 3Kami akan membayar … sekiranya …「如果……我们将赔付……」，sekiranya 引出条件
- 4tidak melindungi … yang disebabkan oleh (a)(b)(c)三项不赔的情况：自杀、高危运动、酒精或未经处方的药物影响
- 5melainkan dipersetujui secara bertulis oleh Kami「除非经我们书面同意」，melainkan = 除非
- 6hendaklah memaklumkan Kami secara bertulis dalam tempoh 30 hari必须在 30 天内书面通知
示范内容为学习用途自写，人名、金额、日期均为虚构；真实文件以官方或原件为准。
生词表
| 马来语 | 本地发音 | 英文 | 中文 |
|---|---|---|---|
| polisi insurans | PO-LI-SI IN-SU-RANS | insurance policy | 保险单 |
| kemalangan diri | KE-MA-LA-NGAN DI-RI | personal accident | 个人意外 |
| jadual polisi | JA-DU-AL PO-LI-SI | policy schedule | 保单明细表 |
| pemegang polisi | PE-ME-GANG PO-LI-SI | policyholder | 投保人 |
| tempoh insurans | TEM-POH IN-SU-RANS | insurance period | 保险期间 |
| premium | PRE-MI-UM | premium | 保费 |
| jumlah dilindungi | JUM-LAH DI-LIN-DUNG-I | sum insured | 保额 |
| penerima manfaat | PE-NE-RI-MA MAN-FA-AT | beneficiary | 受益人 |
| perlindungan | PER-LIN-DUNG-AN | coverage | 保障 |
| hilang upaya kekal | HI-LANG U-PA-YA KE-KAL | permanent disability | 永久丧失能力 |
| pengecualian | PE-NG-E-CU-A-LI-AN | exclusion | 除外责任 |
| sukan berbahaya | SU-KAN BER-BA-HA-YA | dangerous sports | 高危运动 |
| tuntutan | TUN-TU-TAN | claim | 理赔 |
| dipreskripsikan | DI-PRES-KRIP-SI-KAN | prescribed | 医生开具的 |
| dipersetujui | DI-PER-SE-TU-JU-I | agreed | 被同意 |
逐段解读
Jadual Polisi（保单明细）
- 最重要的一页：谁投保、保险期间、保费、保额、受益人。
- Jumlah dilindungi RM100,000：最高的保障金额，不代表任何情况都赔这个数。
- Penerima manfaat：出事后领取赔款的人，要跟家人沟通清楚。
Perlindungan（保障范围）
- Kami akan membayar … sekiranya …：「如果……我们将赔付……」，sekiranya 引出条件。
- 这里的条件：kematian atau hilang upaya kekal akibat kemalangan semasa Tempoh Insurans，即在保险期间内因意外造成的死亡或永久丧失能力。
Pengecualian（除外责任）
- tidak melindungi … yang disebabkan oleh (a)(b)(c)：三项不赔的情况：自杀、高危运动、酒精或未经处方的药物影响。
- melainkan dipersetujui secara bertulis oleh Kami：「除非经我们书面同意」，melainkan = 除非；意思是高危运动如果事先有书面同意，可以例外。
- 读保单时一定要看这一段：赔不赔多半取决于此。
Tuntutan（理赔）
- hendaklah memaklumkan Kami secara bertulis dalam tempoh 30 hari：必须在 30 天内书面通知。参考资料强调，出事后要立即通知保险公司，超过期限可能影响理赔，所以要留意时限。
法律语言
- Kami 指保险公司，Pemegang Polisi 指投保人，首字母大写是因为它们是合约里定义好的名词，同时也是「专有称呼」。
- 保单里的定义（definisi）永远比日常语言更严格，读到大写的词就要回头找定义。
常用表达
| 表达 | 用法 |
|---|---|
| Kami akan membayar … sekiranya … | 若……我们将赔付 |
| tidak melindungi … | 不涵盖…… |
| disebabkan oleh … | 由……引起 |
| melainkan dipersetujui secara bertulis | 除非书面同意 |
| memaklumkan Kami secara bertulis | 书面通知我们 |
以官方为准： 示范保费和保额是虚构的。真实的保费、保障范围、除外责任和理赔流程，以你的保单条款和保险公司的正式说明为准；不确定就直接问保险公司或持牌代理，也可以查国家银行 Bank Negara Malaysia 的官方消费者资料。
学习重点
- 保单四块：Jadual、Perlindungan、Pengecualian、Tuntutan
- Pengecualian 是读保单的重点，决定不赔什么
- melainkan = 除非；sekiranya = 如果
- 理赔要在规定时限内 secara bertulis 通知
- 首字母大写的词（Kami、Pemegang Polisi）是合约定义的专有称呼
Sources
参考资料：